失去缴纳保费的经济能力还能继续享受保险保障吗？不少消费者都担忧在未来十年或二十年的缴费期内，因突发意外或变故导致无法继续缴纳保费。为避免消费者因此失去保险保障，一些保险合同增添了保费豁免条款。

    所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，相当于为自己的保单再加了一份保险，是保险区别于其他金融产品本质特质之一，也是“保险姓保”的体现。

    保费豁免最早出现在少儿保险中，当父母作为投保人时，如发生意外丧失工作能力，尚未获得有效经济收入的孩子仍可以享受保险合同带来的保障和收益。

    保费豁免目前主要有三种形式：一是作为单独的附加险出现，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主附险之上；二是作为附加险与特定主险相捆绑，豁免的利益更加明确；三是作为基本保险责任直接以合同条款形式出现。

    保费豁免对象基本可以分为投保人豁免保费和被保险人豁免保费两类：前者是指投保人因意外或疾病完全丧失劳动能力时，保险公司豁免投保人剩余各期的应缴保费，被保险人保障权益仍然有效，此类适合子女为父母投保，或家长为子女投保的情况；后者是指被保险人由于意外、疾病而完全丧失劳动能力，保险公司豁免投保人应缴剩余保费，此类更适合投保人与被保险人为同一人时购买。

    保费豁免常见的搭配方式有哪些？

    一是“单方豁免”，即父母为未成年子女投保或成年子女为退休父母投保时，选择保费豁免，可以在一定程度上缓解投保人遭受意外、疾病风险后的经济负担，保障被保险人的保险权益。二是“双豁免”，即夫妻互保。妻子为丈夫买保险，丈夫为妻子买保险，双方互为投保人和被保险人，同时享有保费豁免。万一其中一方发生风险，双方都能从保险公司得到经济补偿。

    购买注意事项有哪些？

    一是保费豁免不一定是免费的，有些保险产品自带保费豁免，有些则需要额外附加，一般附加豁免功能的险种多为重疾险。通常而言，保费豁免在交费期较长、保费较高或有生存给付责任、少儿保险产品上性价比更为明显。不管保费豁免以何种形式出现，投保人都将支付一定费用，保险消费者需要综合考虑购买。

    二是保费豁免功能并非无期限。通常而言，保费豁免会在以下情况中止：交费期满，豁免功能失效；主险效力中止，附加型保费豁免效力也随之中止；投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力，并且有了续交保费的收入来源时，豁免权益也会中止。

    三是不同保险公司产品的豁免条件不同，需要特别注意。有只保意外伤害身故或全残情形的，有只保特定重大疾病情形的，还有同时兼顾意外和疾病的。

    保费豁免的作用其实就是在被保险人/投保人不幸发生某些风险的时候，保险公司免除后续保险费用，在一定程度上减轻投保人后期的缴费压力。但在保险消费实务中，豁免功能不应被过分高估，只重视保费豁免的话，未必能发挥保险保障的最大效用。对于年收入不高或从未购买保险的人群来说，购买如短期意外险、定期寿险、消费重疾险等险种更有意义。

    资料来源：

     1.四川省保险行业协会微信公众号.不再缴费也能保险？保费豁免了解一下！.2024-06-03

     2.太平洋寿险重庆分公司.3·15特辑丨不再缴费也能保险？一文看懂“保费豁免”.2024-03-15